През 2018 г. с въвеждането на Ревизираната директива за платежни услуги на ЕС (PSD2) беше поставена цел за създаване на по-отворена, конкурентна и сигурна финансова среда в Европа. PSD2 въведе концепцията за отворено банкиране, като задължи банките да предоставят достъп до техните платежни услуги и информация за клиенти на трети страни чрез сигурни API интерфейси (Application Programming Interfaces).

PSD2 срещна значителни предизвикателства при постигането на пълния си потенциал, тъй като голяма част от усилията се съсредоточиха върху покриването на изискванията за съответствие, вместо върху проучването на по-широки бизнес приложения. Все пак, оптимизмът е, че PSD3 ще насърчи индустрията да развие стабилни системи, които отключват нови възможности и стимулират значими иновации.

Въпреки задължението, българските банки до голяма степен подхождат към отвореното банкиране с предпазливост, като основно покриват изискванията за съответствие, без да осъзнават по-широките възможности, които то предоставя.

Стагнация в продуктовото развитие

В стремежа си към съответствие много български банки избраха най-рентабилния подход – разработка на API вътрешно или В партньорство с местни доставчици за предоставяне на базова API функционалност. Основният фокус беше върху спазването на крайния срок за съответствие, а не върху разработката на добавена стойност или изследването на по-широките бизнес възможности на отвореното банкиране.

Тази стагнация произтича от основно неразбиране: банките все още не вярват, че инвестицията в отворено банкиране има смисъл. Много ръководители на банки остават скептични към стойността на продуктите, базирани на отворено банкиране, и не виждат API като инструмент за иновации или растеж. Те също така го разглеждат като потенциален вектор за пробиви в сигурността, измами или ненужна конкуренция с малки финтех компании.

Все пак, този начин на мислене пренебрегва факта, че истинските рискове – например уязвимости в киберсигурността – могат да бъдат намалени с правилните технологии, а потенциалните ползи значително надхвърлят тези опасения.

Отвореното банкиране струва по-малко, отколкото банките си мислят

Без силно лидерство, което да насърчава отворените иновации, банките имат малко стимул да инвестират в разработването на нови продукти. Време е българските банки да преодолеят своята предпазливост и да възприемат възможностите, които предлагат API интерфейсите за отворено банкиране. Отварянето на API може да доведе до по-голяма ангажираност на клиентите, подобрени продуктови предложения и, най-важното, нови източници на приходи.

Ключов аспект, който много български банки пренебрегват, е, че услугите за отворено банкиране не са скъпи. Първоначалните разходи за внедряване на решения за отворено банкиране могат да бъдат ниски, особено в сравнение с дългосрочния потенциал за растеж. Много банки в момента работят с местни доставчици за интеграция на API. Въпреки това, за да постигнат максимални ползи от отвореното банкиране, те може да се наложи да разгледат възможността за преминаване към доставчици, които предлагат по-напреднали и икономически ефективни решения.

Всъщност, смяната на доставчици не е сложен или скъп процес – лесно е толкова, колкото натискането на бутон. Бързи за пускане на пазара продукти и гъвкави решения позволяват на банките да внедрят система за отворено банкиране в рамките на месец.

Например, някои доставчици предлагат модел Software-as-a-Service (SaaS), при който банките плащат месечен абонамент. Това намалява първоначалните разходи и позволява по-лесно мащабиране. Този подход помага на банките да избегнат високите разходи за поддръжка на вътрешни системи и им позволява да се фокусират върху иновации и растеж.

С отварянето на своите API интерфейси банките могат да предложат по-широк спектър от продукти и услуги отвъд двете задължителни функции (PIS и AIS). Например, премиум API като масови разплащания, моментални отчети и целеви финансови продукти могат да предоставят нови възможности за растеж. Тези продукти не само обслужват по-добре приспособяващите се към новите условия клиенти, но също така привличат нови, особено когато бизнесите търсят по-интегрирани решения.

Силата на интегрираните финансови платформи

Пример за проактивен подход към отвореното банкиране е Swedbank, която предлага разнообразни финансови продукти чрез своята система от API интерфейси. Банката включва различни видове персонализирани финансови услуги – от директни лизингови приложения на VendorLink до Gateway API за свързване на счетоводен софтуер с бизнес акаунти.

В България банките могат да надградят съществуващите функции на отвореното банкиране, за да предложат усъвършенствани решения, съобразени с нуждите на местните бизнеси и потребители.

Друга обещаваща посока е секторът на електронната търговия, където API за отворено банкиране могат да създадат нови приложения за плащания и финансови услуги.

Отвореното банкиране може да позволи безпроблемно иницииране на плащания и достъп до информация за акаунти, подобрявайки клиентското обслужване и намалявайки пречките в процеса на покупка.

Например, API интерфейси, които позволяват моментални плащания, верификации в реално време или опростени заявки за заеми, могат да дадат на електронните търговци конкурентно предимство чрез подобряване на конверсиите и опростяване на потребителското изживяване.

Интеграцията на финансови услуги в по-широки платформи също е убедителен пример за приложение. Например, Kaspi.kz създаде суперприложение, което интегрира банкиране, пазаруване и други услуги. Този комплексен подход набира популярност, като клиентите се възползват от унифицирана платформа, която опростява техните финансови и потребителски нужди.

Българските банки също могат да разработят подобни решения или да си партнират с финтех компании за създаване на мултифункционални платформи, които комбинират традиционни банкови услуги с нови, насочени към дигитализация на продукти.

Бъдещето на отвореното банкиране в България

Пътят напред за българските банки е в пълното възприемане на отвореното банкиране като двигател на растеж и иновации. Добрата новина е, че инструментите и технологиите вече са налични. С помощта на отворени API интерфейси банките имат потенциала да разработват нови решения, които да трансформират техните бизнес модели. Истинското предизвикателство е промяната в мисленето – банките трябва да осъзнаят, че отвореното банкиране е възможност да се превърнат в регионални лидери в иновациите.

За да успеят в тази нова среда, местните банки трябва да бъдат смели. Те трябва да инвестират в обучение, продуктово развитие и партньорства с финтех компании, за да отключат пълния потенциал на отвореното банкиране. Това означава разширяване отвъд основните функции, наложени от PSD2, и разглеждане на по-широката система от продукти за отворено банкиране, които могат да създадат нови източници на приходи. | БГНЕС

---------

Елвис Скуджинс, директор Бизнес развитие в Tietoevry